Financial Freedom

Finansiell uavhengig

Abonner på å få alle våre råd til din epostliste på ukentlig basis

Mathen av finansiell uavhengighet – Hva er nødvendig for å oppnå det?
Skrevet 25. februar 2019 av MD Wealth Management
Vi definerer økonomisk uavhengighet som poenget når du kan opprettholde den livsstilen du vil ha basert på rikdommen du har samlet. Med andre ord, punktet når arbeidet blir valgfritt. Det høres bra ut i teorien, men hva er det som kreves for å oppnå det?

I dette innlegget dykker vi inn i tallene for å hjelpe deg med å forstå hva slags redningsadferd er nødvendig for å oppnå økonomisk uavhengighet tidligere enn den tradisjonelle pensjonsalderen. Husk at disse tallene og beregningene er grove tilnærminger og er kun ment som illustrasjon. Med det i tankene er det her en tre-trinns prosess for å finne ut hvor mye du må spare for å oppnå økonomisk uavhengighet i den alderen du forestiller deg.

Trinn # 1: Sett ut kostnadene dine – Bitcoin

Det første trinnet er å anslå hva de årlige utgiftene dine vil være for å opprettholde den livsstilen du ønsker. Pass på å vurdere hvordan aktivitetene dine kan endres når du har mer ledig tid på hendene. Kanskje du vil reise oftere eller hente nye hobbyer og interesser. Disse syklene vil medføre ekstra kostnader, så legg dem til ligningen. Dine ikke-skjønnsmessige utgifter vil også endres. På den ene siden kan enkelte nye utgifter (som tilleggskostnader for helsepersonell) legges til, mens noen gjeldende utgifter (for eksempel et boliglån eller barnepass) kan fases ut. Til slutt, sørg for at du har en måte å regne med for lumpier, engangskostnader, for eksempel å kjøpe en ny bil, gjøre hjem forbedringer eller betale for et fremtidig bryllup.

Trinn # 2: Påfør 4% regelen for å finne ut ditt “nummer” – tjene penger

Det er en tommelfingerregel, basert på studier som ser på historisk aksjemarkedsavkastning, som sier at du kan trekke ca 4% av den opprinnelige verdien av porteføljen din, år etter år, over lange perioder uten å løpe ut av penger. Det er ingen garanti for at fremtidig markedsavkastning vil sikre at 4% regelen vedvarer, men det er en rimelig tilnærming. I forbindelse med denne øvelsen tar du de estimerte årlige utgiftene du har bestemt i trinn # 1 og multipliserer dem med 25. Dette er omtrent størrelsen på investeringsporteføljen som kreves for å oppnå økonomisk uavhengighet, forutsatt at det ikke er noen bidrag fra andre inntektskilder , som utleieeiendom, pensjon eller trygdeordninger.

Trinn # 3: Velg din tidslinje og beregne hvor mye du trenger å lagre

Deretter bestemmer i hvilken alder du vil bli økonomisk uavhengig og ta en avkastning for dine investeringer. Dette vil tillate deg å beregne beløpet du må spare hvert år mot målet om økonomisk uavhengighet.

Når du tenker på hvilken avkastning du skal bruke, husk at aksjer historisk har produsert en reell avkastning på ca 7% årlig, mens obligasjoner har returnert rundt 2% årlig. En reell avkastning er rett og slett investeringsavkastningen på en aksje eller obligasjon, minus inflasjonen. Avhengig av hvilken prosentandel av investeringene du planlegger å sette i aksjer mot obligasjoner, vil din antatte avkastning variere langs 2-7% spekteret. Mens fremtidig avkastning aldri garanteres, vil vi i 5% bruke en 5% forutsetning.

Her er et eksempel for å demonstrere beregningen. Anta at du allerede har samlet $ 1,000,000 allerede, og ditt “nummer” fra trinn # 2 er $ 3,000,000. Du vil nå det om 10 år og antar 5% som din reelle investeringsavkastning. Bruk et Excel-regneark ved å skrive inn følgende innganger:

For å løse PMT: = PMT (RATE, NPER, PV, FV, 1) og trykk “Enter”

Ved å bruke forutsetningene ovenfor, må du spare ca $ 104 000 årlig for å oppnå ditt økonomiske uavhengighetsmål. Husk at det finnes andre variabler, for eksempel skatt og sekvens av investeringsavkastning, som går inn i selve beregningen, men dette er en god start.

Tre-trinns prosessen i aksjon

La oss si at det er en 30 år gammel lege som ønsker å bli økonomisk uavhengig på 50 år og tilbringe $ 150k årlig. For å oppnå dette vil legen trenge en investeringsportefølje på $ 3 750 000 ($ 150 000 x 25) ved en alder av 50 år. Fra og med dagen må legen spare omtrent $ 115k årlig for hvert av de neste 20 årene og tjene en konsekvent reell investeringsavkastning på 5% . Forutsatt en årlig inntekt på $ 300k, vil legens besparelseshastighet være ca 40%, som er dramatisk høyere enn den midtsifrede sifferkursen for gjennomsnittlig amerikansk, men dette er det som trengs for å nå målet.

For å gi deg en følelse av hvordan matematikken endres med ulike forutsetninger, kan vi se på et par alternative scenarier for denne samme legen. Hvis målet var å nå økonomisk uavhengighet på 45 i stedet for 50, ville denne personen måtte spare rundt $ 175k årlig (en besparelse på 60%). Hvis denne legen derimot ville bruke kun $ 100k årlig i pensjon (i stedet for $ 150k), ville den nødvendige årlige besparelsen falle til rundt $ 75k (en besparelse på 25%).

Men disse besparelsene er virkelig høye!

Hvis det virker utfordrende å treffe disse besparingsmålene, har du noen muligheter:

Juster alderen der du planlegger å bli økonomisk uavhengig
Tjen mer
Bruk mindre
Dette er alle områder hvor du har minst en viss grad av kontroll, og ideelt sett vil du gjøre en kombinasjon av alle tre. Å oppnå økonomisk uavhengighet tidligere enn normal pensjonsalder krever typisk noe offer for dagens livsstil. Alle er forskjellige og må veie avveiene for seg selv for å avgjøre om offeret vil være verdt det.

En variabel vi ikke nevnte antar høyere avkastning på investeringene. Mens du kan legge en større andel av dine investeringer i aksjer, som har en tendens til å gi høyere avkastning over lange perioder, har du ingen kontroll over din faktiske avkastning. Derfor anbefaler vi å fokusere på hva du kan kontrollere og deretter justere hvis du ender med høyere enn forventet avkastning, i stedet for å planlegge for høyere avkastning og aldri oppnå dem.

Konklusjon – tjene penger

Å jobbe økonomisk uavhengig tidligere enn gjennomsnittlig amerikaner er ikke nødvendigvis riktig eller feil. Ulike mennesker legger forskjell på verdien av utgifter i dag i motsetning til å spare mer aggressivt for å ha fleksibilitet i fremtiden. Ved å gå gjennom denne tre-trinns øvelsen har du forhåpentligvis en klarere følelse av hva som kreves for å nå økonomisk uavhengighet og bedre kan vurdere de tilknyttede avvikene.

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button
Close